上海华瑞银行作为首批试点民营银行，秉承“来自民营，服务民营”的宗旨，始终坚持服务实体经济、服务小微大众的战略定位，不断探索、创新为小微企业解决融资难、融资贵的金融服务方案。华瑞银行深入贯彻国务院《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，大力践行供应链金融服务“新普惠”战略，紧密围绕行业场景，创新运用金融科技，积极为小微企业提供灵活、便捷的智能化、线上化融资服务。

在业务发展之初，华瑞银行基于自身的资源禀赋，确立了“产融结合”“模式创新”“科技赋能”“高效风控”为一体的场景化、智能化、线上化智慧供应链金融特色发展模式。华瑞银行将建材供应链作为重点聚焦的行业场景，通过积极探索和深入研究建筑行业内民营及中小微建材供应商的需求痛点和融资难点，精准管理信用风险，大力提升融资操作效率，采取线上与线下相结合的方式，打造了风险可控、融资灵活、操作便捷、资产安全的智慧供应链金融产品——“瑞e订”，为建筑行业中小企业提供便利化融资、优化财务结构、改善经营环境等差异化金融服务，并逐渐成为该市场领域的特色品牌。在“瑞e订”产品中，华瑞银行实现了自上游供应商到下游建筑商之间商务流、信息流、物流、票据流、资金流的全封闭管理，将下游优质建筑商的买方信用向上游中小微供应商传导，为供应商提供灵活的可持续在线融资服务。

“瑞e订”是商业银行保理业务与金融科技的创新组合,通过对电子银行、物联网、大数据、区块链、人工智能等技术的应用，已成为金融科技助力供应链金融业务健康发展的有效实践。

电子银行技术。华瑞银行创新优化企业网银、银企直联等电子银行技术，为企业提供了24小时在线申请、在线提款、在线还款功能，全面提升小微企业融资的灵活度和便捷性。同时建立了贯通银行、供应链管理企业、供应商的信息高速公路，实现经营数据及交易信息实时交互，使物流、资金流、信息流、票据流的多流合一，实现了银行端对交易任意环节信息的追溯和验证。

物联网技术。华瑞银行创新运用物联追踪、智能地磅等科技，实现贸易环节信息围网。利用物联网传感器和机器视觉功能，从感知层面监控货物的物理状态，通过智能算法对货物的形态、移动、轨迹、位置等维度进行估计和测算，针对货物异常状态建立实时报警机制。结合智能地磅对货物数量的自动获取，减少交易流程中的人工干预，确保货物从出库到签收过程中品质真实、数量真实。

大数据技术。华瑞银行创新自建大数据反欺诈管理系统，对“瑞e订”产品全流程风控管理提供多维度的有效支撑。通过对借款人开展包括外部司法诉讼信息、主体及法人身份信息、人行征信信息及各类黑名单等要素的核查比对，结合借款人企业经营数据实施额度自动预审；通过自动抓取70多项交易信息字段及客户信息指标，每日进行动态数据交互比对，对超过20张数据报表进行分析，从而对交易付款金额、交易订单笔数、供应商收入分布、项目分布、交易价格指数等进行了多维度的数据分析及检测。通过内外部数据定期开展交易行为异常预警，动态调整客户评价，有效提高客户授信风险管理水平。此外，为进一步保障系统安全及稳定，华瑞银行采取F5双活路由方式实现数据的负载均衡，并通过2套灾备系统保障数据存储、分析的稳定运行。

区块链技术。华瑞银行创新应用区块链技术并取得自主知识产权，积极联手业内知名区块链研究机构及权威公证机构，探索基于区块链技术去中心化的传输和交易证据链记录体系，为建材贸易中多方参与的复杂交易流程提供防篡改、可溯源、具有公信力的存证记录，进一步防范商业纠纷。

人工智能技术。华瑞银行创新搭建了智慧供应链影像文件智能识别系统，彻底改善了以往依赖人工处理造成的作业安全性和时效性问题，大大减少了人工审核纸质收料单、收料视频等过程中各类差错的产生，审核效率和质量显著提高。该智能识别系统具有自主知识产权，是华瑞银行开发建设的统一、集中、完整的供应链确权审核系统，该系统与在线供应链、影像平台等系统直连，通过人工智能模块完成确权质量完整性控制，实现文本与视频内容的一致性比对，实现了自动化审批。该系统的技术特点是：根据业务要求对影像中的文本或图像特征进行批量与精准的检测、提取、识别，高并发、高可用，可7×24小时支持业务运营。该系统能高效地从影像、视频等非结构化数据中获取业务场景需要的结构化数据，并返回给业务系统。在“瑞e订”确权审核过程中，系统对下游建筑商签收员进行多重身份信息和生物信息的采集，通过AI模块完成确权质量完整性控制、文本和视频识别、一致性比对，确保货物确权环节信息真实性、完整性和准确性，有效提高了业务审核效率，大幅度降低了人工操作风险，提升了服务质量和水平。

截至2019年末，“瑞e订”产品融资放款额累计超过160亿元，还款额累计达120亿元，余额超过40亿元，平均融资期限为120天，资产不良率为0。产品项下管理应收账款笔数超10万笔，发放融资笔数超4万笔，笔均放款额约40万元。融资客户数累计超过500户，户均融资余额787万元。按融资客户企业性质划分，民营企业505户，占比99%；按企业规模划分，中小微企业497户，占比98%，其中小微企业381户，占比75%。

随着金融科技创新推动业务流程持续优化迭代，“瑞e订”产品将进一步提升华瑞银行在建材供应链场景的普惠金融服务能力，将持续帮助民营中小微建材供应商大幅度缩短经营账期，提高资产周转效率，促进整个建筑行业的健康发展。除了建材供应链场景，目前华瑞银行正积极开展跨境电商、仓管货押、物流运输、消费品经销商等多个领域的供应链金融业务创新探索，并将金融科技创新广泛应用于这些供应链金融创新产品中。

金融科技的创新运用既缓解了传统供应链金融业务中大量利用人工进行信息流、物流、贸易流和资金流相关材料审核和比对的成本投入压力，显著提升了华瑞银行供应链金融业务的审核效率及每日业务总单数，提高了供应链业务的输出产能。同时也能够有效管控人工操作所不可避免的操作风险和案件风险，真正强化了华瑞银行风险管控措施的效力，为华瑞银行供应链金融业务可持续健康发展奠定了坚实的科技基础。此外，金融科技创新还有利于强化华瑞银行供应链金融品牌，提升华瑞银行企业形象，增强华瑞银行在细分领域的竞争优势，并体现了良好的同业示范效应。未来，华瑞银行将通过金融科技的广泛应用，不断优化和完善供应链金融业务场景化、智能化、线上化的特色发展模式，全力推进数字化转型和“新普惠”发展战略。

来源：微信号：金融电子化，https://mp.weixin.qq.com/s/cHGu3nNjK4s7xYfCH03E8Q 发表时间：2020年7月28日