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任兴洲:市场化运作是我国征信模式的基本选择

作者: 任兴洲,国务院发展研究中心市场经济研究所副所长 发布日期:2003-04-08
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以民营征信机构为主体的市场化运作模式应是我国发展征信业的基本选择。原因有五:

第一,我国具备民营征信机构的发展基础,目前已有以新华信、华夏和上海中商征信等公司为代表的民营企业资信调查公司40多家。这些公司按商业化原则在市场上展开竞争,向社会提供客观、独立的信用报告,表明我国企业征信行业的市场化运作模式已基本形成。

第二,随着经济的发展和信用规模的扩大,社会对企业和消费者信用报告的需求量会不断增加。不仅银行等金融机构,各类商贸机构和信用卡发放机构也将成为信用报告的主要需求者。民营征信机构的信用信息来源也更为广泛,可以面向全社会提供信用信息咨询服务。

第三,市场化运作方式和市场竞争压力会促使民营征信机构不断开发创新信用产品,并为社会提供个性化和多样化服务。

第四,选择民营征信为主的市场化模式,更有利于调动全社会一切积极因素投入信用服务行业的建设,不必政府大量投资。

第五,民营征信机构不依附于任何行政部门,有助于这一行业更具独立性和公正性。

在我国,现阶段建立公共信贷登记系统是很有必要的。建立公共信贷登记系统需要明确其目的性,即旨在加强和完善金融监管体系。我国正处在体制转轨的关键时期,金融体系尚不健全,存在一定的系统风险和隐患,相关的法律法规也还不太完善;同时,我国的金融监管体系比较薄弱,在监管部门对各金融机构的信贷状况掌握得不甚全面情况下,难以对金融运行和相关金融政策作出准确判断和正确决策。所以,建立公共信贷登记系统要以为监管部门提供准确及时的信贷数据、防范信贷风险服务为主要目的。同时,此举也能起到金融机构之间信息互通的作用,在一定程度上避免信息的分割和不对称。

事实上,我国已于1999年建立了中央银行信贷登记咨询系统,有了一定的组织基础。4年来先后实现了城市和省域的联网登记、查询,并正进行全国联网的准备工作。到2002年6月末,已录入了420多万个借款人的基本信息、信贷及相关信息,金融机构查询用户已达6万多个,日查询累计270万次。据统计,仅2000年—2001年10月,金融机构已利用这一系统防范信贷风险5000多笔,否定潜在风险贷款300多亿元。当然,目前这一系统中还存在一些不足之处,如数据质量不高、运行效率较低、服务范围较窄,以及数据库设计不太完善等,还需要在实践中不断改进。

有人认为我国可以考虑将现有的公共信贷登记系统加以改造,增加信用服务产品、扩大信用服务内容和服务对象,使之变成以市场需求为导向的征信机构。我认为这种方式不符合我国的基本国情,对我国征信业的发展也会产生不利影响。这是因为:一方面,我国东中西部的发展不平衡,信用规模和发展程度不同,仅靠一个公共信贷登记系统很难满足各地征信需求;另一方面,公共信贷登记系统可以运用央行的行政权力强制性要求金融机构为其提供信息,而其他民营征信机构没有这种能力,势必造成严重的不公平竞争,不仅不利于新的民营征信企业进入,对现有民营征信机构的发展也会产生强力的挤压;从信息内容、服务对象等方面看,公共信贷登记系统又不大可能全面覆盖征信服务市场,不大可能满足社会各方面对信用信息的需求。因此,我们建议民营机构和公共信贷登记系统还是各自发挥作用,分别完善自身功能。

从具体国情看,我国的居民流动性虽有所增强,但大部分人的信贷活动仍大体集中于一城一地,而我国的银行业务在信贷规模、贷款范围上也有较强的地域性特点;同时,由于我国经济和信用消费的发展水平不平衡,信用消费还主要集中在一些经济较为发达的地方和城市。因此,在消费者信用调查方面,我主张先从一个地方或城市做起,然后通过逐步联网的方式共享信用信息。这种做法不能简单地理解为重复建设,而是与我国国情和经济发展阶段相适应的。当然,在各地征信系统建设中,统一设计代码、统一征信格式标准是十分必要的,这将为今后的联网和信息互通奠定基础。

在企业征信方面,先从行业着手建立行业内部信用信息共享制度是可行的做法。因为,行业内信息供求双方都比较集中,共享资源比较充分,建立数据库相对容易,运行成本也比较低,还便于与民营征信机构合作,共享行业信息资源。

政府首先是建立和完善征信的法律体系,为征信行业发展创造良好的环境。征信业说到底是一个特殊的信息咨询行业,是经营企业或消费者信用信息的行业。如果这些信息被不合理地滥用,就会严重损害企业和消费者的权益。而相关法律的实施,既能有效地保护借款人的合法权益,严格规范信用报告的使用范围,并予以借款人监督、更正自身信用信息的权利,又能给征信业一个合理的发展空间,不因片面强调保护隐私而阻碍征信行业的发展。我国征信业尚处于发展初期,目前尚缺乏相关的法律法规,因此法制建设必须提上重要的议程。在党中央和国务院的重视下,有关机构目前已在进行相关法规的起草工作。

政府还应规范和监督征信行业的发展,保证政府各部门的公共信息向社会开放,让大家平等地取得和使用,同时监督市场经济主体间依法公平、公正地披露信息,实现取得使用信息的义务和权利,保护公平竞争。对与信用活动相关的注册会计师、审计师和律师等专业服务领域的人员,也必须加强管理,同时有效地解决信用执法过程中的地方保护主义问题,维护市场执法的公正性。

来源:国务院发展研究中心 ,2003年4月8日,http://www.drc.gov.cn/zjsd/20010426/4-4-2865923.htm