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李桦:数字连链,共赢未来——金融科技赋能供应链金融业务

作者: 李桦,上海浦东发展银行交易银行部(普惠金融部)总经理 发布日期:2020-07-04
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浦发银行发展供应链金融,

履行服务实体经济责任

作为国内较早提出供应链金融经营理念的商业银行之一,浦发银行坚决贯彻落实党中央、国务院关于推进供应链创新与应用的决策部署,应用金融科技手段加速推进数字化转型发展,以数字驱动提升客户体验,提高中小企业金融支持的获得感。一方面,持续创新优化产品,实现核心企业信用的有效穿透,破解产业链核心节点的信任障碍,提升服务中小企业的质效,通过加强与产业链核心企业、第三方平台、物流公司的系统对接,形成信息流、资金流、物流的闭环,提升交易信息传递的真实性、便利性、安全性;另一方面,通过对小微客群的场景化服务,主动感知小微客户需求,搭建大数据风控模型,为小微客户提供更有效率、更有温度的金融服务。截至2019年末,浦发银行已为300余户供应链核心企业,近万户供应链上下游企业提供了金融服务,年投放量近千亿元。

1.持续创新产品,提升服务中小企业的质效

产品方面,浦发银行顺应全行业数字化转型升级的大环境,持续对供应链金融产品进行迭代升级。在2019年推出了“浦供赢”系列在线供应链产品,包括“1+N在线保理”“商票闪贴”“政采e贷”等多个场景下的在线供应链金融服务。借助数字金融技术的东风,打造了“浦供赢”产品“易准入、免担保、闪放款”的功能特色,高效能地服务实体经济,实现了银企共赢。

一是推出了“1+N在线保理”业务,通过与核心企业平台、第三方平台的快速标准化对接,为供应链上游企业提供在线保理融资,进一步缩短了保理融资的流程,提高了融资效率。并通过核心企业的有效增信,实现了对上游供应商的批量拓展与服务,践行“引金融活水,润实体经济”的初衷,有效解决了中小企业融资难题。

比如,某制造业大型集团公司,是一家多元化、科技型的全球工业集团。为积极适应供给侧结构性改革要求,高效整合产业资源和要素,该集团内部搭建起供应链管理平台。在供应链管理平台上,由该集团或其子公司对外开出应收账款电子凭证作为支付结算工具。后续,该集团也将此作为主要支付结算工具,为产业链上下游企业提供全新的结算方式,实现产业链各方协同共赢。

在此背景下,浦发银行与该集团及其子公司合作,在归纳总结市场上大量在线供应链平台运作机制的基础上,为该集团个性化定制了系统对接方案。通过保理系统与该集团供应链金融平台对接,依据真实贸易背景数据,为该集团上游供应商提供了“1+N在线保理”业务,并建立了增值税发票自动查验及轮巡机制,实现贸易背景在线核实,使集团供应商通过手续便利的线上操作获取融资,拓宽了其融资渠道,真正助力实体经济。自2019年8月合作至今,已为该集团数十户上游供应商提供融资服务超过20亿元。

二是针对中小供应商传统模式下商票贴现业务主要依据贴现申请人的资信、准入门槛高、融资流程长等痛点问题,推出了商票闪贴业务。借用核心企业资信为持票人办理票据融资提供便利,该业务全流程线上办理,相比传统模式大大缩减了业务办理时间及流程,实现了贴现资金闪速到账。

比如,某公司是大型工程机械制造企业,公司主要经营业务包括:工程机械、建筑工程机械、掘进机等。公司的营销网络遍布全国各省份,全国供应商超过3千家,部分中小供应商持有大量该公司签发的商票,有较大融资需求,但供应商自身资产不足,难以获得银行信贷支持。

浦发银行得知客户需求后,为该公司上游供应商办理了保贴项下商票在线贴现业务,供应商持有电子商票,通过在线审批即可瞬时变现,放款效率大幅提升,解决了供应商资金周转困难的问题,自2019年12月业务开展以来,已为近30户上游供应商提供了金融服务。

三是针对政府采购上游供应商推出了专属服务方案“政采e贷”,该项目依托政府采购与供应金融融合创新,已与十余家省、市财政开展业务合作。业务开办以来,累计为600余户供应商提供了融资,发放贷款近10亿元。

政府采购金额总量大,供应商数量众多,且多数为中小企业,在合同、订单生效至最终收款期间,因采购原材料、组织商品生产、货物运输等原因存在较大的垫资压力。此外,供应商规模较小,无法满足传统融资模式下的抵押担保要求,且单笔融资金额小、笔数多、期限短,通过传统模式发放贷款程序多,耗时长。

浦发银行基于政府采购部门完善的采购流程和成熟的内部电子信息系统,将政府采购管理和浦发银行资金融通管理能力相结合,利用双方各自强大的电子化信息处理手段,深入政府采购各环节。实时、集中采集政府采购项目的中标公告、合同公告、合同备案、付款等各交易环节信息,通过大数据分析,采用全新信用评估模型,实现对供应商的全流程供应链在线服务和快速放款,解决了中小供应商的融资需求,发挥了政府采购稳增长、增税收、促就业、惠民生的政策功能。

2.场景化经营,打造数字普惠新模式

在依托金融科技赋能小微企业客群融资服务方面,浦发银行亦有长期实践,为小微客户推出多项专属服务方案,并通过APIBank将银行服务无感嵌入政府平台、产业互联网平台、供应链平台、大数据平台、电商平台、核心企业平台等场景,形成了“1+N供应链金融生态圈”,为生态圈内小微企业提供线上整体解决方案。小微企业在线业务平台上线一年来,发放贷款金额已近百亿元。

一是打造线上数字化平台。通过整合行内外海量数据,运用大数据、云计算、人工智能、区块链、生物识别等先进金融科技手段,推出小企业在线业务平台,以数据为依托,以核心场景为切入,实现数据交互、客户共享、服务延伸,形成数字普惠金融的新型业务模式。

二是打造线上金融整体服务能力。基于多元化数据基础,通过线上身份核查验证、风险调查与分析、审查审批自动决策,实现了小微客户从申请、审批、放款到还款的全流程在线处理。同时,丰富了线上融资品种,包括流动资金贷款、票据贴现、保理、保函等。此外,还支持全渠道搭建,包括自建、共建、嵌入等服务体系,形成多套标准接口,近千项标准化金融服务,将银行服务无缝嵌入合作方的平台及场景中。

三是打造数字化风控体系。积极运用大数据建模技术,融合征信及第三方数据、产业链条的场景数据,形成客户标签管理体系,并通过风险模型开发、风险策略线上部署,打造数字化风险管理体系,有效控制业务风险。

比如,某化工涂料上市公司主营业务为建筑外墙保温、装饰及其一体化系统的研发、生产、销售及服务,主营产品包括真金防火保温板、保温装饰成品板、其他辅助配料等。出于提高下游企业合作黏性需求,急需引入银行为其下游经销商提供融资服务。

浦发银行以企业销售收入为融资的第一还款来源,基于真实有效的大数据开展调查与分析,并设计专门的管理策略及风控模型,严防信贷风险,创新设计了在线供应链服务方案,为该上市公司合格的下游经销商客群提供了包括申请、在线授信额度审核、在线审批、在线放款等全流程融资服务方案,有效节约了人力成本,提高了融资服务效率。浦发银行通过在线供应链方案,帮助核心企业进一步扩大市场份额、增加经销商的合作粘度及扩张能力,快速回笼货款,提高资金使用效率,实现银行、核心企业、下游经销商的多方共赢。

供应链金融业务未来发展前景

未来,浦发银行将继续通过供应链金融服务深耕产业供应链,发挥金融机构的专长,通过大数据、云计算、区块链等金融科技赋能,打造供应链生态圈,更好地支持中小企业创业展业。

一是加强对上游供应链金融服务的支持力度,通过实现内外系统的有效对接,对大数据进行挖掘和利用,进一步完善风控模型,加强动态风险管理,实现在线供应链业务流程的不断优化升级,提升客户体验和服务质效。

二是进一步加大对下游供应链金融服务的关注,针对产业链下游销售端提供场景化、个性化、在线化的服务方案,促进产业集群的整体发展,降低下游企业的融资成本,提高产业链资金运转效率。

三是积极运用区块链等金融科技手段,进行安全、高效、全方位的数据及信息传递,打通产业链上下游企业之间的信任壁垒,实现核心企业信用向产业链上远端企业的传递,推动供应链金融生态圈的进一步扩大和延伸。

在国内经济持续转型升级,产融结合,高质量发展的进程中,浦发银行将始终秉持“笃守诚信,创造卓越”的核心价值观,不断探索、优化供应链金融服务模式,以科学技术赋能供应链金融服务能力提升,促进链条上各类企业的融通发展,推进产业链转型升级,让金融活水更好地润泽实体经济。

来源:微信号:金融电子化,https://mp.weixin.qq.com/s/gc7TVgUfByuxDzojGY6whg 发表时间:2020年6月18日