在国际国内经济形势复杂多变的情况下，外资对中国保险业持续加大投资力度，显示了其对中国保险业长期向好发展的信心。可以预期，随着开放进程加快，外资将在中国保险市场发挥更大作用。

保险业对外开放将持续推进

尽管今年以来新冠肺炎疫情对包括中国在内的全球经济产生较大冲击，但外资持续对中国保险业加大投资力度，日前德国汉诺威再保险股份公司上海分公司增资获批、汇丰人寿欲变身独资外资公司、外资保险资管公司不断扩容……这些都显示了外资对中国保险业长期向好发展的信心。我相信保险业的对外开放还会持续推进。

数据显示，2019年，外资保险公司保费收入为3057.26 亿元，在中国保险市场份额达7.17%，同比上升0.98 个百分点。外资保险公司总资产13592.21 亿元，占比达6.61%，同比上升0.83个百分点。

从全球角度看，不管是欧美保险市场，还是日本、东南亚的保险市场，外资在当地能够取得7.17%的份额，都是极为少见的。外资保险公司在中国获得了实实在在的发展，也真正赚到了真金白银，这得益于中国推出的一系列开放政策。

外资保险公司应当充分理解消化已推出的三轮开放政策，结合自身业务和经营模式特长，用好这些政策利好。同时，应当将其自身发展与中国经济社会发展的需要和人民群众日益增长的美好生活需要结合起来，找准用力点，更好地满足经济发展和城乡居民的金融服务需求。

随着中国保险市场的不断扩大，外资公司的市场份额会稳步提升，业务质量会显著提高，发展会越来越好。

重疾险创新迈出可喜一步

重疾险疾病定义和发生率修订工作已基本完成，目前正就新版重疾定义和“重疾表”向全行业征求意见。本次重疾定义修订使得重疾的种类相比以往更多，有助于重疾险的创新发展，同时数据也充分反映实情和适度前瞻，有利于完善重疾险产品价格市场形成机制，为进一步深化健康保险供给侧改革提供数据支撑，在制度创新上也迈出了可喜的一步。

特别是此次疫情期间，各保险机构紧急针对多款重疾险产品进行责任扩展，涵盖了新冠肺炎确诊保险责任，更好地满足人们的保险保障需求。这些都是保险服务创新、产品创新、制度创新所取得的重大进展，将有利于完善重疾险产品的价格形成机制。

此次重疾表修订中新增的粤港澳大湾区多病种重疾表是鼓励保险公司精准定价，体现粤港澳大湾区与其他地区的经验发生率差异，为推动风险细分和产品创新提供有力支撑。以后将要推出的大湾区专属重疾险产品也是促进地域差异化定价一项很好的实验性举措。

疫情彰显保险“稳定器”作用

保险业发挥社会“稳定器”作用，通过扩大承保责任、提供便捷理赔服务等方式，支持社会经济生活回归正常，支持企业复工复产。数据显示，抗击疫情期间，保险行业捐款、捐物总额达3.69亿元。

从这次疫情发展情况看，也存在一些未被覆盖的风险敞口。如，财产险方面，企财险、营业中断险的覆盖面还有待提升。人身险方面，与我国14亿人口基数相比，真正购买了健康险的人数占比依然很低。特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向，保险业应当在突发公共卫生事件管理中发挥更显著的作用。

具体来说，第一，针对突发公共卫生事件，保险业应提供更加全面、专业和系统的产品和服务。例如，可凭借产业链思维，将“供应商”和“主要客户”纳入保障范围。

第二，保险业应将企业作为突发公共卫生事件风险管理服务的重点，丰富相关产品和技术，例如，将营业中断保险和取消保险作为重点产品加以推广。

第三，保险业应认真总结和反思各类疫情保险出现的问题，配合政府做好疫情防灾减损工作。比如针对农业养殖保险，结合2019年的“非洲猪瘟”事件，关注从保险责任到赔偿范围、从技术标准到损失确定等各个服务环节，有针对性地做好产品设计及风险嵌入。

第四，保险业应结合车险综合改革，提供更加科学的定价体系，如利用车联网技术开展“按里程付费”和“按行驶付费”的定价模式。一旦遇到突发公共卫生事件，对于停驶的车辆就可以减少保费支出，继而降低运输企业的成本支出。

第五，保险业要加强与政府相关职能部门和相关行业协会的合作，积极宣导保险的风险管理作用，借鉴“旅行社责任保险”模式，通过“统保”方式，提供更加全面和专业的保障与服务。

第六，保险业可以结合自身的经验和资源优势，通过开展业务，宣传和普及公共安全事件管理，特别是应急管理的知识，树立和增强企业和居民的公共风险防范意识，力求做到“应而不急”。

来源：微信号：清华金融评论，https://mp.weixin.qq.com/s/ERvQz_u7VB3Ts7-LgFbUlA 发表时间：2020年5月24日