以数字人民币促进我国社会信用体系重塑的几点思考
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数字经济时代,全球正掀起数字货币创新浪潮。基于北京、上海、深圳等17个数字货币试点和社会诚信示范“双试点”城市的实践发现,数字人民币发展成为社会信用体系改革的重要元素,体现在:通过政策保障和规划引领实现数字货币与社会信用体系有机嵌套;注重开发多类型应用场景,通过激活数据扩大数字人民币覆盖面;以“数字经济+信用”实现金融与信用平台兼容共享等。数字人民币便利性、安全性和合规性等特点为社会信用体系重构创造了条件,能够在技术层面对网络交易欺诈行为实施有效管控,在法律层面降低交易成本和风险,保障交易安全。同时,我国社会信用体系发展也需要数字人民币注入新活力。建议政府、市场主体和社会组织在数字人民币融入社会信用体系创新中发挥更大作用。

关键词:数字人民币 社会信用体系 “双试点”城市 创新发展

数字货币是近年来全球数字经济发展在金融领域的具体体现,数字人民币是我国法定货币数字化、虚拟化和电子化的表现形式。我国数字货币创新发展迅速,与社会信用重构逐渐融为一体,极大地改变了人民生产生活方式,也给我国社会信用体系带来了革命性影响。本文基于我国17个“双示范”城市,归纳各地社会信用体系建设的特点,分析数字人民币对社会信用体系重构的影响,并提出对策建议。

一、数字人民币发展成为社会信用体系改革的重要元素

数字人民币由中国人民银行发行,是国家信用背书的法定货币,其以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能。目前,中国人民银行已经基本完成了数字人民币的顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,正在全国开展试点,数字人民币的推广成为各地社会信用体系构建的亮点,取得了以下经验:

(一)通过政策保障和规划引领实现数字货币与社会信用体系有机嵌套

我国的数字货币创新在全球处于领先地位,发展中首先要面临一系列制度、管理和技术风险,尤其要注重政策保障和规划引领。有的省市在社会信用体系构建中,已经探索将数字货币纳入信用体系立法和规划中。如深圳在建设数字经济创新发展试验区过程中,相继出台了《深圳市公共信用信息管理办法》《深圳经济特区数据条例》《深圳经济特区社会信用条例》等政策,支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用。上海市印发《深化社会信用体系建设三年行动计划(2021―2023年)》提出,充分发挥上海信用产业基础、数据资源和应用场景丰富等优势,推动信用数字化技术的研发应用走在全国前列,加快数字信用体系改革,全方位优化公共信用平台数字化支撑体系。杭州市人民政府出台《关于进一步加快社会信用体系建设的实施意见》,将平台企业以及平台内经营者损害消费者权益、制假售假、侵犯知识产权、不正当竞争等行为纳入信用监管的范畴,并对严重违法行为实施相应的信用惩戒,推动数字人民币线上、线下双渠道代发工资业务的正式落地,有效解决了跨银行、多方发放工资难题。

(二)注重开发多类型应用场景,通过激活数据扩大数字人民币覆盖面

数字人民币创新贵在应用,通过适应不同支付结算场景,提高数字货币的使用效率和安全性。数据流动是扩大数字货币覆盖面的重要支撑,激活和加速金融数据的连接互通,才能从根本上实现对传统金融模式的替代。深圳通过“一网三端”(信用网,i深圳App、微信、支付宝等手机端)及线下窗口的渠道查询本人信用报告,体现出支付效率高、交易无成本两大优势。苏州在市区范围内完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展,参与活动的商户近万家,涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等领域,有效解决交易过程可能面临“双花”(重复消费)问题。北京顺义区获得全市首个“北京法定数字货币试验区”牌匾,数字货币在首都第一国门和顺义组团落地推广,加快在书店、咖啡店等场所启动数字人民币应用场景测试。北京还成立了“数字货币研究中心”,全面服务京津冀数字经济发展。雄安新区“区块链资金支付平台”,向春季造林项目建设者以“数字人民币”形式发放工资,标志着全国首个“区块链+数字人民币”应用场景顺利落地。

(三)以“数字经济+信用”实现金融与信用平台兼容共享

数字人民币兼具金融功能和公共属性,各地在深化信用数据资源共享开放的同时,不断加快公共信用数据向金融子平台落地,实现平台兼容共享,有效提升了信用监管能力。上海加大公共信用数据开放力度,建立数据开放清单,对公共信用数据进行分级分类管理,明确数据开放类型、开放条件等,促进信用数据价值最大化发掘。杭州建立信用信息“红黑名单”制度,打造杭州市民“诚信卡”,实现全市范围内常住人口信用记录全覆盖。苏州打造“数字经济+信用”,强化信用体系在数字经济发展中的应用,建立健全数字经济从业者职业信用档案;建立健全互联网平台信用监管体系,对共享经济、网红经济等平台主体建立信用分级分类监管制度。威海突出信用应用与联合奖惩,积极探索形成了“123+5”信用威海建设模式,推动信用示范城市建设取得积极成效。成都推行“信用+商业街区”模式,将公共信用信息与市场信用信息结合,形成反映商户信用状况的二维码,消费者扫一扫即可掌握该商户星级评价情况,实现由行业内部监督向市场客户监督管理方式的转变。

二、数字人民币创新加速了我国社会信用体系重构

信用是货币的本质属性。从人类货币发展史上看,货币形态随着技术进步不断演变,相继出现过实物、金属铸币、纸币等形态,数字货币是数字时代货币的新形态。在我国,数字人民币的出现给社会信用体系带来了革命性影响。

(一)数字人民币便利性、安全性和合规性等特点为信用体系重构创造了条件

数字人民币具有便利性、安全性、普惠性、经济性和合法性等特点。随着移动互联网、可信可控云计算、终端安全存储、区块链等技术的演进,我国居民支付方式发生了巨大变化,现金、信用卡等逐渐被替代,电子支付已经成为广大人民群众日常交易结算的新形态,数字货币提高了交易的便利性,降低了交易成本。在安全性方面,数字人民币通过使用多种防护技术,实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等,形成多层次安全防护体系,保障了数字人民币全生命周期安全和风险可控。在合规性方面,数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求,如数字人民币可广泛应用于防范电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易遵守现有法律框架和监管要求。与比特币等加密货币不同,数字人民币克服了缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制,能够发挥法定货币职能。

(二)数字人民币能够在技术层面对网络交易欺诈行为实施有效管控

数字货币的技术底层源于区块链技术。区块链中账本记录的修改,要经过全网见证,能在最大程度杜绝私自篡改的可能。每一个账本都记录了诞生以来的所有交易信息,交易记录永久保存且无法销毁,可以实现交易的绝对信任。数字人民币还具有高可追溯性,在严格依照程序出具相应法律文书的情况下,可以对交易行为进行数据验证和交叉比对,可以有效打击欺诈、洗钱、偷税漏税等违法犯罪行为。数字人民币的使用,可以使隐匿财产等违约行为受到及时跟踪监督,现金等货币流动得更好的监控,大额资金流动不再设限,资金效率普遍提高,违约行为受到遏制。同时,监管部门可以利用大数据追踪任何一笔交易,如向偏远地区发放补助可以实现精准化,避免克扣挪用。数字人民币将货币信用与自然人信用融为一体,我国社会信用体系将得到根本改善。

(三)在法律层面有助于降低交易信用成本和风险,保障交易安全

数字人民币的法律属性决定了其合法性,为金融安全监管提供了法律基础。国家控制数字人民币的发行权,其本质是国家对货币的信用担保,区别于传统货币中心服务器记账方法,提升了数字人民币的法律效力。在全球范围内,数字货币种类繁多,相比一些“私币”,数字人民币在我国具有合法地位,在解决协议履行中的“对价支付”问题时等具有显著优势。数字人民币的发展将有助于降低传统纸币发行、流通的高昂成本,消除纸币容易匿名伪造、用于洗钱或恐怖融资等非法活动的风险,提升经济交易活动的便利性和透明度。国家实施货币政策过程中,可以实现货币的精准投放、实时传导、前瞻指引以及逆周期调控,解决现代货币政策不可实现“负利率”的流动性陷阱困境。

(四)我国社会信用体系发展需要数字人民币注入新活力

当今世界信息技术发展日新月异,平台经济、共享经济、数字经济等新经济形态给社会信用体系带来前所未有的冲击,也产生了一系列新的信用风险。面对数字技术、商业模式和社会变革等新挑战,我国社会信用体系本身也需要加速重构,不断吸收新的金融模式。数字人民币的发展就是社会信用信息化的重要组成部分。数字人民币从信用产生、信用履行、信用监管等各个环节,推动政府信用、商业信用和社会信用的全面变革。以信用数据开放为例,为健全公共信息和征信数据系统, 国家需要以法律的形式规范公共信息、征信数据的取得和使用程序。其中,数字人民币将加快信用数字化,推动信用体系开放程度的提高。数字人民币的出现,将推动中国货币体系从国家信用转向“国家信用+技术信用”,改变我国社会信用体系运行逻辑。

三、在社会信用体系构建中加快数字人民币创新发展

(一)发挥政府在数字人民币融入社会信用体系创新的引领作用

将数字人民币发展纳入各级各部门社会信用法律法规和标准体系,鼓励有条件的地区将数字人民币纳入地方发展规划。在大数据局(中心)下设数字人民币工作联络机构,会同金融、公安、工商等部门共同推动社会信用体系重构。充分运用数字人民币监管特点,推动制定公共信用信息目录和失信惩戒措施清单,完善失信主体信用修复机制。加强数字人民币相关的信用信息归集、共享、公开和应用,推广惠民便企信用产品与服务。完善数字人民币法律制度体系建设,为数字人民币的发行、流通、管理和使用提供制度保障。依托数字人民币改革试点,建立公共信用信息和金融信息的共享整合机制。加强数字人民币信用信息安全管理,保障各类数字人民币使用主体合法权益。

(二)发挥市场主体创新数字人民币健全社会信用体系的基础性作用

加快建设一批国内领先、国际一流的企业征信机构和信用评级机构,将数字人民币信息纳入征信服务范畴。发展覆盖市场各类主体的数字货币信用系统,在社会成员信用记录中完善数字人民币记录,健全基于数字人民币的守信激励和失信惩戒机制,加强征信监管,增强守信激励,提升失信成本,推动信用服务市场健康快速发展。拓展数字人民币的诚信场景应用,不断扩大数字人民币的公信力影响力。优化数字人民币创新路径,及时识别应对数字人民币发行、流通和监管中出现的新风险。加强金融基础设施建设,加快数字产业发展,加大数字人民币技术研发投入。扶持一批数字金融企业发展,为社会信用体系重构创造市场环境。

(三)动员各类社会主体参与数字时代社会信用体系重构

在推广数字人民币过程中,鼓励和调动社会力量广泛参与,共同推进,形成社会信用体系建设合力,加大诚信宣传力度,增强全社会诚信意识,改善我国经济社会发展信用环境。推动学校、社区和社会组织开展相关教育培训,尤其是面向青少年、老年人等群体普及数字人民币知识,提升全民诚信素养。鼓励相关研究机构,及时总结“双试点”城市的典型案例和成功经验,加大对数字人民币融入社会信用体系的研究力度,树立诚信典型。加快数字人民币和社会信用相关专业人才培养,为社会信用体系重构提供有力人才支撑。

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