数字化是破解小微金融难题的金钥匙

近年来，随着零售用户流量红利逐步触碰天花板，“增量市场”转变为“存量市场”，传统toC业务逐渐遭遇发展瓶颈。互联网转型开始迈入下半场，toB、toBtoC业务受到更多关注，国家也予以政策倾斜，小微金融正逐步成为银行业下一个新业务增长极。一直以来，小微企业融资难、融资贵都是我国经济社会面临的一项重要问题。由于银企信息不对称、风险把控难、银行经营成本高、国内信用体系不健全等原因，大量小微企业被排除在金融体系服务范围之外，而银行较长的审批流程也不能有效满足小微企业“短、小、频、急”的金融需求。随着金融科技的广泛应用，为小微金融服务难题的解决提供了新思路，金融科技边际成本低，商业银行有条件从“二八定律”转向“长尾客户”，通过数字化手段，充分挖掘数据核心价值，打造智能化风控和营销体系，从而有效开展小微金融模式创新、管理创新、产品创新和流程创新，为小微金融服务降本增效。

利用数字化手段服务小微企业的思考

北京银行始终以服务小微企业为己任，坚持守正创新、合规经营。深入思考如何利用数字化手段提升服务小微企业能力，存在如下关键点和难点。

一是要形成独具特色的发展模式。银行业务线上化是大势所趋，特别是新冠疫情进一步加速了这一进程。但线上化绝不是简单地将线下业务搬到线上，而是要对线下业务体系和流程进行全面梳理，开展端到端的业务流程再造，切实提升客户体验。北京银行将立足数字化转型，利用金融科技手段不断提升数字化管理和经营能力，坚持“线上+线下”相结合的发展模式，充分利用线上数据和风控手段，打破时空边界和信息壁垒，实现一体化经营，不断提升金融服务质效。

二是要打造自主可控的金融平台。北京银行深耕地方，在政府、医疗、财政等领域具有天然的资源优势和用户基础，且拥有大量小微客户。当前，北京银行正以北京地区信贷工厂为突破口，按照“立足自有客群”“强化自建场景”“保证自主风控”的总要求，搭建线上自营类小微贷款平台，打造线上线下融合类产品，逐步实现资料采集、风险数据整合、贷中审批、贷后管理等流程的线上化、数字化，进一步拓宽客户渠道，突破业务持续发展瓶颈，有效解放人力，实现客户精准营销，建立立足本行的小微金融服务生态体系。

三是要开展依法合规的业务创新。对于数字化小微金融服务，要做到三个平衡：首先，要平衡好业务模式和监管要求之间的关系，要充分考虑数据报送、反洗钱管理等因素，确保业务创新符合监管要求。其次，要平衡好数据获取和个人隐私保护之间的关系，在利用金融科技手段提升客户服务水平的同时，要坚决杜绝用户信息泄露。最后，要平衡好方便快捷和流程安全可靠之间的关系。数字化时代，客户已习惯互联网公司提供的便捷服务，银行业在提升客户服务效率时，要将客户信息安全、数据安全等作为重要考量因素。

四是要建立全方位数据治理体系。数据是数字经济时代的基础战略性资源，是数字化金融的核心驱动力。北京银行高度重视数据价值，不断强化顶层设计，按照数据治理“全行一盘棋”的总要求，持续构建大数据生态体系。一方面深耕内部数据，打通各业务系统，打破“数据孤岛”，保证数据的真实性、准确性；另一方面引入外部数据，对接工商、司法、税务等政府机构数据，加强与电商企业、社交网络、移动运营商的数据合作。通过打造多层次和多样化的数据体系，为小微金融服务提供有力支撑。

开展数字化小微金融服务举措

第一，加强组织保障，筑牢数字化金融服务基础。早在2018年，北京银行就提出数字化转型理念，并于2019年上升为全行发展战略。为进一步强化数字化转型的体制机制保障，2020年北京银行进行了组织架构调整，成立数字金融部，数字金融部将成为业务与科技的桥梁纽带，促进科技业务深度融合，为业务赋能。部门将开展前瞻性、战略性创新研究与应用，整合产品研发、大数据应用、风险控制等关键领域，助力全行业务有效发展。此外，北京银行将继续加大科技投入，2020年预计达到22亿元，较2019年增长22%，通过加快基础平台升级和科技创新成果应用，进一步夯实数字化转型根基。

第二，坚持特色经营，继续提升小微金融服务水平。北京银行深耕普惠金融，大力发展“科技金融”和“文化金融”。截至2019年末，北京银行普惠小微贷款余额637亿元，普惠小微户数突破2万户。在“科技金融”方面，发布“北京银行科创板金融服务方案”，科技金融贷款余额达到1544亿元；在“文化金融”方面，发布“文旅贷”金融服务行动计划、“创意设计贷”及“影视贷”等，文化金融贷款余额达到640亿元，成为中国银行业推出产品最早、小微贷款最多、支持项目最全的文化金融“排头兵”。2020年，北京银行将继续践行社会责任，做到疫情防控和金融服务共同推进，为企业复工复产注入金融活水。

第三，依托“京管+”服务，助力小微企业数字化升级。此次疫情中，大量小微企业遭遇经营困境，这暴露出小微企业在线上线下一体化经营、数字化管理等方面存在短板。北京银行推出的“京管+”企业手机银行，围绕小微企业日常经营管理所需，精选高频应用场景，在提供移动支付、银企对账等传统金融服务基础上，嵌入考勤、移动审批等非金融服务，有效提升小微企业管理规范化水平和管理效率。截至目前，“京管+”注册客户已达到1.5万户。未来，北京银行将以“京管+”为依托，构建更加完善的小微企业服务生态，提供一站式、全线上、多场景的特色化服务，助力小微企业数字化升级。

第四，以客户为中心，持续推动业务“微创新”。相较于零售金融业务，小微金融是一片新蓝海，在行业监管、业务模式和发展路径等方面存在诸多不确定因素，因而很难一次性实现对整个业务流程的全面再造。北京银行将始终聚焦金融服务本身，以提升客户体验为出发点，下沉一线，充分贴近中小企业和一线分支行客户经理，深入了解业务痛点、难点，利用敏捷研发机制开展“微创新”“快创新”，由点及面，逐步完成对传统小微金融业务的改造升级。在满足小微企业金融需求的同时，持续开展产品的优化迭代，追求更美观的界面、更便捷的功能和更灵活的使用方式，打造小微金融服务的“好口碑”。

来源：微信号：金融电子化，https://mp.weixin.qq.com/s/xBs3aXJYpLHnIavFc8L7zg 发表时间：2020年6月29日