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创新金融服务,疏通实体经济血脉

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金融是现代经济的核心,也是现代服务的主导产业。近年来,金融业秉持创新发展、从供给侧改革发力,涌现了一系列新业态、新模式,有力促进了金融业快速发展,提升了服务经济社会发展的能力和水平。

一、组织创新:构建互联网银行

互联网银行,主要基于互联网和大数据技术,与传统银行追求“高净值客户”不同,互联网银行的服务对象主要是大众群体,即以小存小贷为主,其工作考核目标不是看中资产规模和利润率,而是看重服务的客户和消费者的数量。

案例1  网商银行的互联网贷款模式

2015年6月,浙江网商银行正式开业。它没有线下网点,以大数据、云计算等技术为支撑。该行推出的电商体系内贷款,主要基于大数据对小微企业的进行信用贷款,不需要抵押和担保,全程零人工介入。其优势是:一是放贷流程短、效率高,在电脑上提交申请后,最快3分种就能到账;二是人员精简,以300名员工实现业务覆盖全国;三是技术成本低。截至2016年11月,网商银行服务小微企业的数量突破200万家,贷款余额254亿元,资产总额580亿元。农村金融产品—“旺农贷”已经覆盖全国近2.5万个村庄,贷款余额5.23亿元,用户数4.43万户,户均贷款额1.18万元。目前,国内开展类似业务的还有福建华通银行、腾讯微众银行及小米筹建的四川新网银行。

启示与建议:网商银行依托于旗下的相关产品:蚂蚁小贷、支付宝、阿里巴巴和速通买等数据来做风险识别,通过数据和模型来作出判断,构建了大数据背景下的小额贷款的新型授信模式,破解了小微企业融资难的问题。我省华通银行已于2017年1月份开业,可以借鉴网商银行和微众银行等新型银行的服务模式,充分发挥科技引领金融服务的优势,尤其是需要立足我省的产业特点、小微企业的行业分布、“三农”特色产业等进行有针对性的开展服务,实现金融与经济协调发展。

二、科技发展:推动金融技术基础变革

伴随着科学技术和管理技术的快速发展,在信息技术驱动下,传统金融业变革出新,涌现出新兴金融业态。

案例2  芝麻信用的大数据模式

芝麻信用,是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构。2015年1月28日,芝麻信用评分正式上线,为用户开启全新的信用生活。芝麻信用通过分析大量的网络交易行为数据,为金融企业提供客户的信用评估。芝麻信用与传统征信数据不同,其数据来源主要是阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作,涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。

芝麻信用应用广泛,已在信用卡消费金融、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等诸多领域提供信用服务。如芝麻信用分650分以上的用户,可以免押金使用优拜单车、神州租车。2016年5月,光大银行引入芝麻信用全产品体系,在取得用户授权后,将借鉴芝麻分作为在线发卡、风控的依据。用户通过芝麻信用在线申请信用卡,信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。这是对传统信用卡发卡流程的变革和创新,也给用户带来了极致的用卡体验。

案例3  邮储银行区块链模式

2016年10月,中国邮政储蓄银行基于区块链技术的资产托管系统于上线,已在真实业务环境中顺利执行了上百笔交易。这是中国银行业首次将区块链技术公开应用于银行核心业务实践。该系统以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制为技术基础,选取了资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等五种角色共同参与的资产托管业务场景,通过区块链技术,实现信息多方实时共享,免去重复信用校验过程,将原有业务环节缩短了约60%至80%。国内其他金融机构也积极实践应用区块链金融技术,平安集团、民生银行、招商银行都已加入R3区块链联盟。

国际上,以高盛、花旗、德意志、汇丰、摩根大通等为代表的全球大型银行都在积极布局区块链。英国已经把区块链列为了国家战略,新加坡央行在2015年就已经支持了一个基于区块链的记录系统,日本目前在区块链领域也处于领先地位。根据麦肯锡报告,区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用,降低每笔交易成本约40%;在供应链金融业务领域,区块链技术一年能帮助银行缩减运营成本约135亿至150亿美元、风险成本约11亿至16亿美元。

启示与建议:金融技术创新带来的变革往往是颠覆性的。但是,金融技术创新是一把双刃剑,在提升资源配置效率、丰富金融产品的同时,也蕴含着潜在的风险和挑战。如果过度强调金融创新,偏离了服务实体经济的本质,或者风险防控不到位,往往会酿成令人意料不到的结果。因此,要把握金融创新的方向和步伐,既要顺应科技发展潮流,满足经济发展需要,积极推动金融创新、把握先机,又要坚持底线思维,做好风险防控,守住风险底线。

三、跨界融合:实现多产业互利共赢

金融服务逐渐和生活场景相融合已成为大趋势,跨界成为各金融机构的必然选择。在竞合激烈的市场环境下,跨界思维为多方机构的合作提供了无限可能。

案例4  阳光融和医院“保险+医疗”模式

2014年6月,阳光人寿获保监会批准设立阳光融和医院,成为险企投资成立医院的首个案例。该医院注册资金为23.27亿元,坐落在潍坊市国家级高新产业开发区。2016年5月8日,阳光融和医院正式对外开诊。阳光保险表示,未来5-10年不考虑盈利。该模式是借助医院掌握到医疗核心数据、医疗规律等,通过保险公司与医院未来一种机制的设计,将过度治疗、大处方尽可能地压缩,为阳光保险未来在全国各地做健康保险业务创造条件。在“保险+医疗”模式下,阳光保险特别研发了与医疗紧密结合的健康保险专属产品,在保险责任范围内,基本医保范围内自费部分可报销100%,医保范围外报销比例最高也可达100%,同时推出“直赔付”服务,保险赔付部分患者和医院实行实时报销结算。

此前,为了能够和医疗服务挂钩,各大保险公司纷纷与公立医院开展了定点合作,但随之而来的却是长期的赔付率偏高,承保始终处于亏损状态。因此,近年来各大保险公司都在筹谋大健康产业。如新华保险自建健康管理机构网络;中国平安提出“万家诊所”计划并投资了北京慈铭健康体检连锁机构;泰康人寿控股南京仙林鼓楼医院投资管理有限公司;人保集团也在筹建健康管理公司等。

案例5  浙江安吉县“以储养游”模式

安吉县是浙江北部一个极具发展特色的生态县,每年都吸引了大量来自沪苏杭的游客。为了更好地深度开发旅游市场,2015年8月,安吉交银村镇银行与高家堂景区联合推出“以储养游”新模式,游客只要凭借银行的存单,就可以在安吉县免费旅游。基于高家堂景区长期与长三角老年旅游俱乐部紧密合作这一前提,该模式通过“银行利息+景区补贴+俱乐部补贴”的互惠互利政策,可以让储蓄收益率达到5%左右,并限定收益只能在安吉县旅游消费,不能提现。从而实现游客、景区、旅行社、银行、俱乐部五方共赢良好局面。对安吉交银村镇银行来说,作为一级法人的地方银行,与景区合作吸收外地资金并用于本地,提升了银行服务地方的实力。对高家堂景区而言,既找到了成熟市场深度再开发的有效办法,又稳定了客户群,不至于因为乡村旅游选择空间越来越大而流失客源。

启示与建议:跨界合作,往往是多赢的,既可以增强用户黏性,还可以充分发挥各方的比较优势、借助品牌互动效应推广各自的产品和理念,取得“1+1〉2”的效果。这样的合作,关键在于要精准地找到合作各方的需求,找到多赢的平衡点,让合作方各取所需。对受益的各方来说,因为没有人去尝试,所以这样的合作往往是“蓝海”。正所谓梦想有多大舞台就有多大,对福建来说,在国家大力鼓励一二三产业融合的大背景下,不论是包括金融业在内的服务业,还是农业和工业,都可以也应该进行这样的大胆尝试。

四、平台创新:有效满足投融资的多元化需求

金融服务平台是指连接两个或多个的特定群体,为其提供投融资信贷、担保理财的虚拟场所。在当今互联网与金融紧密结合的大背景下,众筹、P2P等新型服务平台不断涌现,企业与企业、个人与个人、个人与企业之间的资金往来渠道趋于多样化。

案例6  KickStarter众筹模式

KickStarter创立于2009年4月,是美国最大的众筹平台。其运作流程大致如下:详细的资料审查——确定目标筹资额及回报——发起众筹。若在规定期限内完成目标筹资额,则项目成功,进入下一步项目开发和管理期,反之失败。截止2017年1月,共有11.9万个项目筹资成功,总筹资额28.6亿美元,涵盖了艺术、科技、电影、游戏、音乐等13个领域,有1240万位投资者成功参与,其中395万人为重复投资者。

近年来国内也涌现出大量的众筹平台,规模较大的有众筹网、京东众筹、百度众筹等。如众筹网,旗下涵盖了电影、音乐、公益、旅行等项目,累计筹资额超过1亿元。如京东众筹,涵盖了健康出行、美食生活、流行文化和未来科技等项目,截止2017年1月,累计筹资37.5亿元,其中单项最高筹集金额为1亿元,单项最高支持人数达到了37.4万人。

案例7  陆金所P2P模式

陆金所,全称为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,2011年9月在上海成立,注册资本金8.37亿元。2012年3月,其第一款P2P投资理财产品正式上线。

陆金所是目前国内规模最大的P2P平台。一是严格把控入口关。对借款人的身份材料、财力证明等进行多方审核,并由前海征信公司提供先进的数据征信和风控方案。二是建立二级市场的债权转让制度,增加投资人的现金流动性。三是实现了较好的风险管控。在投资项目上力求稳健,避免了盲目追求高收益而带来的高风险。截止2017年1月底,全国P2P平台综合收益率为9.71%,而陆金所仅为8.14%。并成立了专门的担保公司,为潜在的风险兜底。

启示与建议:借助互联网的东风,众筹、P2P等平台如雨后春笋般迅速席卷全国。但是自2015年以来,风险频发,一些平台提现困难、跑路、倒闭,其中不乏如E租宝之类的大平台。为此,国家开始加强监管,规范各类平台的发展。经过1年多的整顿,一些问题平台黯然退出,网络投资行业日趋规范。

五、渠道拓展:构建第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采取和各大银行签约的方式,提供与银行支付系统接口的交易支付的网络支付模式。该模式降低了政府、企业、事业单位连接银行的成本,满足了企业发展在线业务的收付要求。

案例8  财付通的支付模式

财付通是2005年4月由腾讯公司推出的第三方支付平台,覆盖了B2B、B2C和C2C等领域,提供着卓越的网上支付和清算功能。其业务对象包括2亿个人用户的便民服务和40多万个大中型企业的资金需求,个人用户主要使用财付通进行网上的支付、充值、票务预定等业务,企业用户主要是用财付通满足交易需要等。其核心的产品分别为支付产品和服务产品。支付产品主要包括网上银行支付、B2B大额支付、财付通账户支付、一点通支付、信用卡支付和手机WAP支付等。服务产品主要包括中介担保交易、即时到账交易、企业收款、交易自动分账、批量付款服务、自动对账服务、企业资金归集服务和委托扣款服务等。目前国内第三方支付品牌较多,其中,支付宝、财付通、卡拉卡占据了90%市场份额。

启示与建议:第三方支付作为新型的支付渠道,尤其是基于移动互联网技术和智能手机的应用,极大地提高了用户支付交易的便捷性,同时也节省了银行为大量的中小企业提供网关接口的开发和维护费用。结合我省的实际,已经出现了中联信(福建)支付服务公司、福州国通星驿网络公司、福建一卡通公司、泉州掌财通网络公司等第三方支付公司,政府需要规范行业的监管,尤其是进一步强化其企业自身的风险控制和安全体系,促进第三方支付公司和银行协调发展,为现代金融服务业的转型做出贡献。