5月18日，国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，提出了诸多经济改革措施。对普通民众而言，其中提到“改革住房公积金制度”尤为值得注意。

在国务院的这篇万字长文中，为什么改革住房公积金制度值得老百姓格外关注呢？首先是因为和那些宏大的改革措施相比，住房公积金和老百姓的切身利益更直接相关。更重要的是，文中提到的很多重要改革措施，包括看起来更重磅的房地产税立法等等，其实近年来已经多次提及，这次只是重复表达，而“改革住房公积金制度”则是近年来首次在如此高级别的文件中提及，这说明即将有实质性的改革办法出台，所以更加值得关注。

长期以来，我国的住房公积金制度屡受诟病，最近一段时间，重庆市前市长黄奇帆更是表示应该取消住房公积金制度，引发大量热议，董明珠也是公开表示附议。在这场大讨论的热潮当中，国务院公开表示改革住房公积金，一定程度上也是对社会关注热点的及时回应。

那么，备受诟病的住房公积金制度，真的会被取消吗？从国务院的表态来看，取消的概率应该很小，国务院的表述是“改革住房公积金”，而不是取消，说明主要是对住房公积金体系里不合理的部分进行改革，而不会一废了之。

为什么我国的住房公积金制度不能简单废除呢？

过去很多年，由于房价高涨，而住房公积金贷款额度有限，对很多购房者只是杯水车薪，被很多人视为鸡肋，所以，很多人呼吁干脆取消公积金。但事实上，住房公积金也并非完全没有作用，在很多房价较低的三四线城市，住房公积金还是能够起到一定作用，即使在房价较高的城市，很多人用公积金加商贷的组合，也能享受到一定的低利率贷款。 

截止2018年底，全国住房公积金累计发放贷款3000多万笔，累计金额8万多亿元，也就是说，还是有3000多万家庭从中受益。虽然住房公积金对很多高收入人群是鸡肋，但对很多中低收入家庭还是有一定意义。这次国务院的文件对住房公积金的态度是“改革”而不是“取消”，对中低收入人群的关照是其中的重要原因。

住房公积金不能取消的另外一大原因，是因为对很多人而言，住房公积金已经成为收入的重要部分，如果贸然取消，会严重损害民众的切身利益。

我国住房公积金是单位和个人按照工资的6%来缴纳，如果足额缴纳，对于个人来说已经是一笔不容忽视的收入，以北京来看，目前的住房公积金上限是每月6668元，其中有一半来自企业缴纳的住房公积金，如果就此取消的话，员工将面临3000多元的收入损失。而且，住房公积金还能够税前扣除，能够在很大程度上帮助员工避税。如果住房公积金被取消，员工将面临收入下降和税收上升的双重打击，不仅民众利益受损，在当前经济背景下也不利于刺激消费。 

按照黄奇帆的设想，可以将住房公积金转为企业年金，这样老百姓不会吃亏。但事实上，这种做法意味着本来可以当期提取的收入，只能在退休以后才能使用，资金的流动性大大降低，老百姓肯定并不乐意。

所以，如果贸然取消住房公积金，无论对低收入群体还是中高收入者，都会带来不同程度的利益受损。改革现有的弊端，而不是一废了之是更稳妥的办法。 

我国住房公积金长期以来被视为鸡肋，主要原因是和房价相比，公积金能够提供的贷款额度太少，对购房者而言，完全依靠住房公积金很难实现住房梦想。所以，如果对住房公积金改革，最有效的做法是提高贷款额度，让更多中低收入的刚需能够更好利用住房公积金。

我国住房公积金的另外一大弊端是对提取设置了太多限制，老百姓使用起来很不方便。很多人对于通过住房公积金买房其实并没有太大的指望，但是至少希望自己能够更方便的提取使用这笔资金。实际归自己所有的资金却不能自由使用，这也是住房公积金引发很多人不满的重要原因。 

目前，我国的住房公积金提取主要限于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等等，即使是这些规定用途，在实际提取时也会面临一些苛刻条件，比如额度限制、提取频率限制等等。如果不能满足提取条件，就只能等到退休。而住房公积金躺在账户上只能享受1.5%的一年期存款利率，这样的利率显然跑不过通胀，这也就意味着，在退休前的漫漫岁月里，这部分资金将持续缩水。 

当前中国经济正面临前所未有的压力，急需通过消费来提振经济，最近，很多国家为了鼓励消费，一方面给民众发放现金，同时还允许民众提前提取部分养老金用于消费，主要目的都是为了应对眼前这场前所未有的危机，中国或许也可以考虑释放住房公积金来刺激消费。 

很多人因为不满足提取条件，有高达几十万元的公积金只能在账户上长眠，截止2018年底，住房公积金的余额高达5.8万亿元。这一轮的住房公积金改革，如果能够大幅放松提取和使用限制，既是对民众关切的及时回应，也能释放更多的资金，对中国经济起到有力支撑。

改革住房公积金制度，还需要有更深层次的反思。住房公积金制度在新加坡发挥了很好的效果，但是我国在90年代引入之后，却并没有发挥出预期的效果，几十年来屡受诟病。原因到底何在呢？

主要原因在于，新加坡的住房制度是一个完整的体系，住房公积金只是其中一个部分，而更重要的部分是新加坡不搞土地财政，政府以极低的价格大规模向保障性住房提供土地，新加坡超过8成的民众住在政府组屋里，因为房屋价格便宜，所以住房公积金在新加坡能够发挥实质性作用。

我国在90年代住房制度改革之初，一度也是要建立以经济适用住房为主的住房供应体系，如果在保障房的基础上搭配住房公积金制度，应该也是可以起到新加坡的效果。但是后来我国开始以房地产为经济支柱产业，土地财政成为地方政府的重要收入来源，住房供应体系开始过度市场化，而保障房体系大幅萎缩，由此带来房价大幅飙涨，在这样的背景下，住房公积金的实际功能也就被大大弱化了。

现在回头来看，如果想要对住房公积金改革，使其能够发挥出类似新加坡的效果，仅仅改革住房公积金制度本身是远远不够的，还需要对整个住房制度做出深层次改革，尤其是当初被抛弃的保障房体系，未来更是应该大力补课。政府能够抵制住土地财政的诱惑，在房地产市场不与民争利，中国的房地产市场才能走向良性发展。

来源：三联生活周刊，https://mp.weixin.qq.com/s/bLCjI5H2CPU4IO_PW_lJzw 发表时间：2020年5月19日